其实也不止是蚂蚁集团，机构们不得不寻找新的出路。于是教育硬件就从幕后被赶到了台前，前几年网上的借贷产品如雨后春笋一般地冒了出来，成了不少在线教育机构的重生希望，在高额的利润诱惑下，也让这片市场再次受到外界的关注，几乎每家互联网公司都推出过各种各样的借贷产品。
一般来说，汇集了千万目光。（配图来自Canva可画）硬件市场再度火热教育硬件并不是什么新兴市场，这些借贷产品都有如下特征：
金额不多，甚至已经是有点老套的故事。从童年记忆中的小霸王学机，专门针对年轻人的消费行为买单
周期很长，到“哪里不会点哪里”的步步高家教机，从一年到两年皆可分期还，再到最近主打的智慧屏、智能灯等产品，还款压力小
利息较高，可以看出教育硬件一直存在于教育环节之中，在金额不多的情况下，只不过在不同阶段呈现出不同的产品形态罢了。而近几年随着人工智能技术的进步，利息就成了白给的利润
门槛很低，教育硬件产品也开始向智能化靠拢，只要你没有征信问题，几乎每个人都能够在网上借得到款
这四个特点，其实都只为一个对象群体服务：没钱却想要提前消费的年轻人们。
年轻人们遮遮掩掩的消费心理，其实早被各互联网公司的产品经理吃得透透的。
这是一个消费品满天飞的时代。对年轻人，尤其是在农村的年轻人来说，他考入学来到城市，毕业后留在城市，那简直就是现代版的“鬼子进村”啊，见啥啥新鲜，见啥啥想要。
美酒、美食、美衣、美鞋、美妆的诱惑，对于小时候没有受过抵制诱惑的年轻人们来说，那就是魔鬼的温床，有几个人能够抵挡得住？
铺天盖地的广告和台词，都在暗示你要做一个精致的“猪猪女孩”，都在暗示你要理想化、要精致化，从心理学的角度来看，这就是裸的“催眠”。
对消费者进行心理暗示，用偶像的力量、各种布景和颜色台词等等，对消费者进行催眠，让人人都可拥抱理想化的生活，人人都可过上精致化的生活。
这只是假想，目的就是为了让你消费。当赚钱的能力跟不上消费的速度的时候，那么结果就自然而然地产生了，使用网络进行借贷。
各家的网贷产品都在不断改良，不断更新，让我们借贷的过程不断压缩，借贷的过程中的繁琐步骤一降再降，为的，就是减少我们脑迟疑的空间，一锤定音。
心理研究发现，当人们往往做出某个决策的时候，以为是自己理性的决策，其实就是脑的一瞬间所产生的决定。而网贷产品的步骤优化，操作简单，就是为了不给脑反映和思考的时间，提高用户借贷的决心。
你看，互联网产品经理们有多会玩？一个个都是心理学师。
消费市场广告的诱惑，年轻人自身的欲望，以及借贷产品的宣传和傻瓜式操作，都无形之中加剧了网贷产品的市场和受众群体。
从本质上来说，一个愿意借贷，一个提供借贷，这本来是一场一个愿打，一个愿挨的生意，但由于信息不对称以及借贷用户的年龄偏小等问题，也造成了不少的坏账和不低的违约率，甚至还摧垮了许多年轻人的生活。
但即使如此，为什么蚂蚁集团等一些借贷产品，还愿意把钱借给那些没有偿还能力的年轻人呢？
每一个借贷产品的背后，都有防控机制，为的就是减少出现坏账违约的可能性，我们所看到的网贷产品，远远不是我们所看到的那样，那么简单无害，等着你去借款，然后给你发钱这么简单。
为什么那些网贷产品敢借钱给没有偿还能力的年轻人？
这里的第一个秘诀就是：
01信息共享，构建数据
网贷和什么挂钩？网贷和征信挂钩。目前市面上绝多数正规的网贷产品，都是直接对接的征信。我们试想，假设一个人第一次借款，借了三千元，后面因为没有偿还能力而导致逾期，那么这三千元的款项可能只还了一半，然后就是滚利息。
在这样的情况下，这个人再去别的平台借贷，那么一毛钱都借不到。这就是网贷的信息共享，通过征信这个信息中心，所有的借贷产品都可以调用个人的信用数据。
或许第一次借贷会产生逾期或坏账的可能性，但杜绝了再次借贷的可能性，这就增强了借贷产品的利润和一些风险。
在信息共享的前提下，如果一个信用有问题的人去点开任何一家的借贷产品，注定都借不到钱，这就避免了一些人因为不理性而试图从网贷产品中不断的可能性。
02电话轰炸，多种手段催收
人既然是社会性动物，就注定了没有人天生就是从石头缝里蹦出来的，我们都有家人、有长辈，有亲戚朋友，这些社会关系的存在，往往也是很好催收的切入点。
一个人，如果不具备偿还能力，借贷公司会如何处理呢？
首先，在前期只有几天逾期的时候，借贷公司会给你下发短信提醒，这是先礼后兵的“礼”。如果你还是没有还款，那么更进一步，借贷公司会给你打电话，跟你友好协商还款，甚至会让你建议去找家人、亲戚朋友去借钱来还款。
如果这个时候你还是不同意，或者没有还款，那么借贷公司会直接把你“外包”出去，交给专业的第三方催收公司来处理这个问题。
作为专业的第三方催收公司，他们的手段多种多样，层出不穷。首先就是电话轰炸，每天不定时、不定量地给你打电话，进行催收，这种电话轰炸，其实也是一种心理战术，从心理层面击破你的防线，什么律师、起诉等专业性名词就来了，光凭这个，就能吓坏不少年轻人。
如果遇到对方的确没有钱的时候，催收公司又会怎么办呢？
答案很简单，他们会调取你的通信录，对你的家人、朋友进行电话轰炸。
一般来说，走到这一步的时候，家人往往都会意识到事情的严重性，或多或少都会帮助年轻人把欠款给偿还了。
但遇到个别的案例，父母也不愿意帮忙的时候，或者现在一些公司无法调取通信录的时候，那么催收公司还会进行“恐吓”，例如打电话给借贷人的老家去，打到村里，败坏借贷人的名声，又或者，直接“上门服务”催收等等。
一般来说，值得让外包催收公司“上门服务”，或者到户籍地的，都是借贷达到数万，数十万的。
当然了，催收公司的手段多种多样，但目的的本质不变，那就是让你尽早还款，除此之外没有其他任何目的。
只有你还款了，催收公司才能够从中得到和利润。
03最后一步，起诉走法律程序
还是那句话，走到这一步，一般来说都是欠款较多的，起步价都是好几万，才值得借贷公司起诉你。最主要的一个原因还是，之所以会金额达到数万才会起诉，关键还是在于起诉的过程中，步骤繁琐、成本高昂，对于借贷公司来说，这是一笔“得不偿失”的买卖。
如非必要，不会走到这一步。
一旦走到这一步了，剩下的问题就是如何偿还了，协商、分期、规定时间还款等等。
值得注意的是，民事借贷并不构成刑事责任，因此借贷人也不必过分紧张，该出庭的出庭，你唯一能够争取的，那就是少些利息，尽量争取还本金。
以上三步，能够最程度把不良贷款率降低，最程度保障借贷公司的利润。
对于年轻人来说，在自己的合理经济能力之内进行消费，如此才是明智的选择。如果真的不慎选择了网贷，又没有偿还能力的时候，应该怎么办呢？
我的建议是，直接跟借贷公司打交道，争取把利息给停下来，利滚利是非常可怕的。其次，和借贷公司商量，在规定的时间内把欠款还清。
绕过中间商，直接和网贷公司对接。别和外包催收公司谈，因为他们想要的不仅仅是你的还款，而是他们能够从中赚多少。
对于年轻人来说，别老想着超前消费，应该多想想延迟满足感，以后和未来，才是年轻人的天地。有句鸡汤说得好，“在该努力奋斗的年纪，你就别想着享受。”
end.
作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。
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